Tag Archives: bezgotówkowa likwidacja szkód

naprawa bezgotówkowa a szkoda całkowita, solidny blacharz, zepsute auto, wrak

Naprawa bezgotówkowa a szkoda całkowita

Naprawa bezgotówkowa a szkoda całkowita – gdzie jest problem?

Każdy, kto choć trochę obeznany jest w kwestiach ubezpieczeń samochodów lub ich naprawy, na pewno wie o co dokładne chodzi. A tym, którzy dopiero zaczynają swoją przygodę z motoryzacją wszystko po kolei wyjaśnimy. Najprościej mówiąc – trzeba wyjaśnić pojęcia. Naprawa bezgotówkowa to naprawa auta z OC lub AC, w której poszkodowany nie otrzymuje gotówki od ubezpieczyciela, a otrzymuje ją warsztat, który auto naprawia. Szkoda całkowita na aucie, czyli tak zwana „całka”, to taki moment po stłuczce, w którym rzeczoznawca stwierdza, że auta nie da się naprawić, nie opłaca się to lub jest to nieuzasadnione. I teraz czujesz ten paradoks? Z jednej stronie mówimy o naprawie, z drugiej, nie mamy co naprawiać. TU mówi: naprawa wyniosłaby więcej niż 100% wartości rynkowej auta”, a Ty jednak wolałbyś naprawić, bo wiesz, że jest co naprawiać, a części nie są takie drogie. I dziś zajmiemy się rozwianiem wszelkich wątpliwości, a i może komuś w czymś pomożemy.

Ile pieniędzy dostanę za szkodę całkowitą?

To chyba pierwsze pytanie, które każdy sobie zadaje, kiedy ubezpieczyciel orzeka całkę. Wzór jest prosty i składają się na niego 3 elementy:

  • wartość pojazdu przed zdarzeniem – ustala ją towarzystwo ubezpieczeniowe
  • wartość wraku – ustala ją towarzystwo ubezpieczeniowe
  • koszta naprawy – szacowane przez towarzystwo ubezpieczeniowe

Jeżeli koszta naprawy są większe niż wartość pojazdu przez zdarzeniem, to orzekana jest całka.

WTEDY

Wartość pojazdu przed zdarzeniem MINUS wartość wraku RÓWNA SIĘ kwota odszkodowania wypłacona w gotówce

Na co uważać? 

Przede wszystkim na zaniżanie wartości auta przed zdarzeniem (piszemy o tym niżej). W interesie TU jest, by wskazać, że auto było jak najmniej warte. Po drugie – zaniżanie wartości wraku – TU potrafią wskazać niską wartość wraku, by sprzedać go z zyskiem i dodatkowo zarobić (też piszemy o tym niżej). Po trzecie – zawyżenie kosztów naprawy. TU przyjmują często maksymalne ceny, np. naprawę w ASO, na oryginalnych częściach czy w dużym mieście. A to wszystko podnosi koszta naprawy, czasem tylko po to, by uzasadnić nieopłącalność naprawy.

 

Szkoda całkowita – co zrobić z wrakiem?

Możesz z nim zrobić co chcesz, ale nie powinieneś się na tym wzbogacić. Bo szkodę masz całkowitą, czyli 100%, więc teoretycznie nic nie możesz zarobić na sprzedaży części czy utylizacji wraku. Teoretycznie, bo praktycznie, możesz np. sprzedać korpus na złom i sprzedać komuś dobre części, ale o kwotę, którą pozyskasz ze sprzedaży będzie pomniejszone odszkodowanie od ubezpieczyciela. Co więcej, dzisiejsze polisy OC są już tak skonstruowane, że to ubezpieczyciel pomaga w pozbyciu się wraku w przypadku szkody całkowitej i przysyła listę warsztatów, złomowisk, które skupią wrak, za kwotę, którą TU wskazało jako wartość wraku.

Pamiętaj, że nie możesz wyrejestrować auta, dopóki nie zostanie on zlikwidowany. A więc dopóki nie pozbędziesz się wraku, musisz ponosić koszta OC. Oficjalna likwidacja pojazdu następuje tylko poprzez oddanie go do stacji demontażu, a jeżeli będziesz chciał oszukiwać i „co nieco z niego zabierzesz”, możesz ponieść karę – nawet do 10 zł za każdy brakujący kilogram każdej „istotnej części pojazdu”. Wymontować można te „nieistotne”

Naprawa bezgotówkowa a szkoda całkowita – case study

Rozważmy sobie sytuację jednego z naszych klientów.
Pan Marek został uderzony przez kierowcę, który nie zdążył zahamować. Auto Pana Marka niefortunnie wypadło z drogi, kosząc przy tym słupy drogowe, a zatrzymało się na dachu i to na budynku. Jemu samemu nic się nie stało. Rzeczoznawca uznał, że naprawa jego Mazdy nie będzie ekonomiczna, bo są za duże uszkodzenia, a i części nie są tanie. Koszta naprawy przekroczą wartość rynkową samochodu. Panu Markowi tak coś się wydaje (bo co nieco zna się na mechanice, na kontakty tu i tam), że auto można naprawić. Co powinien zrobić? Zgodzić się na orzeczenie szkody całkowitej czy walczyć o uznanie szkody częściowej? Co będzie dla niego lepsze?

Dlaczego szkoda całkowita bywa nieopłacalna?

Szkoda całkowita oznacza, że auta nie opłaca się naprawiać. Opłacalność ta jest liczona na zasadzie „przywrócenia auta do stanu sprzed zdarzenia drogowego”. A czy Ty dzisiaj jesteś w stanie oszacować wartość swojego samochodu? Tu rysa, tam zadrapanie, ale za to zabezpieczony antykorozyjnie, z kolei na minus zużyte nieco opony… i tak można wymieniać na zmianę plusy i minusy. Tylko pytanie, jak ocenić wartość po wypadku, kiedy elementy są dodatkowo zniszczone? Dlatego wartość szkody całkowitej określana jest niejako na oko, na podstawie podobnych aut, z podobnym przebiegiem i silnikiem. A to może być dla Ciebie krzywdzące. Ponadto dochodzi jeszcze kwestia wraku. On też ma wartość. I przy szkodzie całkowitej dostaniesz odszkodowanie pomniejszone o wartość wraku. Jeżeli wykonywałeś w aucie „udoskonalenia” (tuning, zabezpieczenie antykorozyjne, ochronę lakieru, itp.), a nie jest to widoczne na wraku to musisz to dodatkowo udokumentować. To co po wycenie otrzymasz może być mniejsze niż to, co byś otrzymał, gdybyś auto oddał do naprawy.

Jak to jest z tą wartością wraku?

Wrak wyceniany jest TU na podstawie ich doświadczenia i wiedzy o tym czy i gdzie mogą go spieniężyć. Niektóre TU regularnie wykonują licytacje wraków. Dlatego łatwo mogą je spieniężyć. I jeszcze na tym zarobić, np. kiedy początkowo stwierdzą, że wrak jest warty X, a na licytacji pójdzie za więcej. Ale trzeba pamiętać, że ubezpieczyciel nie będzie zainteresowany każdym wrakiem, a tylko tym, który będzie mu się ekonomicznie opłacał – doszczętnie spalonego wraku czy auta po wybuchu raczej nikt nie weźmie. Podkreślam, że nie robi tak każde towarzystwo ubezpieczeniowe, a tylko niektóre. Jeżeli TU nie chce Twojego wraku, to zostaje on do Twojej dyspozycji. Możesz go sprzedać, a nawet wyklepać, naprawić, wstawić nowe części i kompletnie naprawić auto. Jeżeli bardzo nie chcesz się nim zajmować, możesz złożyć wniosek do TU o zagospodarowanie wraku. Niekiedy okazuje się wycena wraku wykonana przez TU jest niższa niż jego rynkowa wartość i uda Ci się go zacnie spieniężyć. Wtedy jesteś na plus 🙂

Wycena naprawy według TU w szkodzie całkowitej

Warto wiedzieć na czym polega wycena naprawy w szkodzie całkowitej i jak w ogóle dochodzi do tego, że TU uznaje, że naprawa jest nieopłacalna. Rzeczoznawca ocenia obrażenia pojazdu i konieczne naprawy. Sporządza listę prac, części, dodatkowych wymagań co do naprawy. I tu pojawia się kilka pytań, które bezpośrednio wpływają na cenę:
1. Naprawiamy w ASO czy w zwykłym warsztacie?
2. Używamy oryginalne części czy zamienniki?
3. Gdzie naprawiamy, jakie miasto?
4. Jaka jest cena pracy mechanika/blacharza/lakiernika itp. w danym mieście?
5. Ile czasu potrzeba na naprawę?
6. Czy auto służyło na co dzień do pracy?
W zależności od odpowiedzi na te pytania, może powstać różna wycena. Naprawa na częściach oryginalnych (a to jest konieczne np. w przypadku auta nowego i chęci zachowania gwarancji) będzie wyceniona drożej, niż na zamiennikach. ASO też będzie droższe, niż pan Heniek w warsztacie w centrum. Inaczej wyceniona będzie jedna roboczogodzina pracy w Warszawie, a inaczej w Pszczynie. Niestety, zdarza się, że TU jednocześnie zaniża wartość auta sprzed zdarzenia, by wyliczenia szkody wskazywały na całkę.
Jeżeli jesteś w stanie zgodzić się na zmianę któregoś z elementów wpływających na cenę, to możesz wnioskować o uznanie szkody częściowej. Np. jeżeli ubezpieczyciel założył naprawę w ASO, co podniosło koszta, a Ty możesz zgodzić się na naprawę w dobrym warsztacie za mniejsze pieniądze – sprawdź taką opcję, ile by to kosztowało i jak zmienią się wyliczenia. Lub jeżeli TU przyjęło naprawę w centrum miasta, a Ty mieszkasz na wsi, gdzie cena roboczogodziny jest niższa, może to zadziałać na korzyść.

Co zrobić, kiedy TU zaniżyło wartość auta (według Ciebie)

Przede wszystkim poprosić TU o wskazanie na jakiej podstawie została ustalona wartość auta sprzed wypadku – przesłanie arkusza wyceny pojazdu. Czasem wskazują np. linki do ofert takich samych aut na rynku. Jednak trzeba je sprawdzać, czy one aby na pewno dotyczą takiego samego samochodu. Trzeba na własną rękę spróbować ustalić wartość rynkową auta, bo to że TU znalazło jakąś ofertę, nie znaczy, że jest to jedyna słuszna cena (w ofercie może być niska cena, bo może ktoś chce się szybko pozbyć samochodu np. dlatego, że ma problemy finansowe). Warto też wskazać w TU swoje spostrzeżenia na temat np. części, które niedawno były w aucie wymienione na nowe, dodatkowych prac, które zostały wykonane (np. mikroznakowanie czy antykorozyjne zabezpieczenie podwozia) i detali wyposażenia (np. biała skóra). Na to wszystko trzeba mieć potwierdzenie w postaci faktur.

Szkoda całkowita a złomowanie pojazdu

Szkoda całkowita nie powoduje złomowania pojazdu. Po orzeczeniu szkody całkowitej możesz wrak naprawić, mieć na niego papiery, jeździć. Kiedy znów ktoś Cię stuknie, możesz mieć kolejną szkodę całkowitą na tym pojeździe.

Naprawa bezgotówkowa a szkoda całkowita – jak podjąć decyzję?

1. Zorientuj się w realnych kosztach naprawy, w tym koniecznie w rzeczywistych kosztach części.
2. Sprawdź wycenę TU i skonsultuj ją z niezależnym rzeczoznawcą.
3. Zastanów się czy będziesz w stanie zagospodarować wrak i czy będziesz mieć na to czas.
4. Jeżeli chciałbyś zostawić wrak do późniejszych napraw, zastanów się, czy faktycznie będziesz mieć na to pieniądze i chęci.

Procedura likwidacji szkody komunikacyjnej - dokumenty niezbędne do likwidacji szkody z OC sprawcy - radzi Solidny Blacharz Warszawa - zdjęcie główne wpisu

Procedura likwidacji szkody komunikacyjnej – dokumenty

Jak przebiega procedura likwidacji szkody komunikacyjnej? Jakie dokumenty są potrzebne i skąd je wziąć, gdzie złożyć? Jak je poprawnie wypełnić? Kiedy kończy się proces likwidacji szkody komunikacyjnej? O tym wszystkim w dzisiejszym artykule.

Ustalenie sprawcy szkody komunikacyjnej

O tym już pisaliśmy na łamach naszego poradnika. Nie będziemy się więc powtarzać, tylko odeślemy Cię do konkretnego artykułu: Ustalanie sprawcy kolizji drogowej. Przeczytaj go, a potem wróć tutaj, by przeczytać, jak dalej wygląda procedura likwidacji szkody komunikacyjnej.

Rozpatrzmy zatem tylko główne przypadki:

  1. Kierowcy są zgodni co do sprawcy zdarzenia
  2. Kierowcy nie są zgodni co do sprawcy zdarzenia, a rozstrzygnięcie sporu następuje na miejscu, przez wskazanie przez policjanta
  3. Kierowcy nie są zgodni co do sprawcy zdarzenia, a celem rozstrzygnięcia sporu policjant kieruje sprawę do sądu
  4. Nie ma sprawcy zdarzenia.

Ad. 1. Kierowcy są zgodni co do sprawcy zdarzenia i następuje polubowne rozwiązanie sprawy.

Przede wszystkim trzeba spisać wspólne oświadczenie o zdarzeniu drogowym. Może to być gotowy druk, pobrany ze strony ubezpieczyciela, ale równie dobrze może być to zwykła kartka papieru, na której zostanie opisane co, gdzie, kiedy się stało, jakie są skutki zdarzenia, kto jest winien + warto zrobić fotodokumentację aut. Na oświadczeniu powinny znaleźć się wszystkie dane kierowców, włącznie z numerem polisy ubezpieczeniowej OC sprawcy.

Ad. 2. Sprawcę zdarzenia wskazuje policjant, a ten zgadza się z jego opinią

Wezwanie policji na miejsce zdarzenia zazwyczaj wiąże się nie tylko z pomocą w rozstrzygnięciu sporu, ale też z mandatem lub/i punktami karnymi dla sprawcy. Niemniej, jeżeli kierowcy nie potrafią dojść samodzielnie do porozumienia lub są osoby poszkodowane, wezwanie patrolu jest konieczne. Kiedy wskazany przez policjanta sprawca akceptuje swoją winę, funkcjonariusz sporządza notatkę policyjną, którą należy załączyć do dokumentów dla ubezpieczyciela.

Ad. 3. Rozstrzygnięcie sądowe co do sprawstwa zdarzenia

Kiedy sprawa trafia do sądu, oznacza to tylko jedno – wydłużenie procedury likwidacji szkody komunikacyjnej. Dokumenty będą latać od rozprawy do rozprawy, od sądu do ubezpieczyciela, przez policję. Chwilę to trwa, ale jest niestety czasem konieczne. Wszystkie opinie biegłych sądowych, rzeczoznawców, wyroki i postanowienia, również są dokumentami w sprawie i powinny trafić do ubezpieczyciela. Niemniej, nie jest Twoim obowiązkiem ich bieżące dostarczane, o ile ubezpieczyciel ma możliwość uzyskać je samodzielnie. Czyli chodzi o to, że ubezpieczyciel nie może dodatkowo utrudniać.

Ad. 4. Nie ma sprawcy zdarzenia

Jeżeli nie ma sprawcy zdarzenia komunikacyjnego, jest on nieznany i nie ma możliwości jego ustalenia, wtedy trzeba skontaktować się z UFG. Odsyłamy zatem na stronę www.UFG.pl gdzie można zgłosić się ze szkodą. Na stronie można też sprawdzić, czy sprawca zdarzenia, który uciekł, ale zapamiętano jego numery rejestracyjne, ma obowiązkowe OC. Do UFG należy przesłać komplet dokumentów wraz z notatka policyjną.

 

Procedura likwidacji szkody komunikacyjnej – dokumenty

a. dokumenty dotyczące miejsca zdarzenia

  • oświadczenie sprawcy wypadku wraz z jego danymi
  • oświadczenia świadków zdarzenia wraz z ich danymi
  • opis wypadku (jak najbardziej szczegółowy) + zdjecia
  • szkic sytuacyjny, o ile uczestnicy zdarzenia są w stanie go wykonać
  • notatka policyjna z miejsca zdarzenia o wskazaniu sprawcy lub skierowaniu sprawy do sądu

b. dokumenty dotyczące ubezpieczenia OC sprawcy

  • kopia (zdjęcie) dowodu ubezpieczenia sprawcy
  • dane z dowodu ubezpieczenia sprawcy, w tym numer polisy oraz nazwa TU

c. dokumenty dotyczące szkody komunikacyjnej

  • protokół oględzin uszkodzonego pojazdu + zdjecia
  • opis uszkodzeń niewidocznych gołym okiem
  • potwierdzenie leczenia / hospitalizacji, jeżeli w zdarzeniu ucierpieli ludzie / zwierzęta

d. dokumenty dotyczące odszkodowania

  • kosztorys naprawy wykonany przez rzeczoznawcę
  • rachunki i faktury za naprawę / auto zastępcze / holowanie
  • dokumenty potwierdzające powstanie innych szkód (utrata możliwości wykonywania pracy w przypadku np. taksówkarza)

 

Powiadomienie ubezpieczyciela o szkodzie

Powiadomić ubezpieczyciela o szkodzie trzeba niezwłocznie, najlepiej jeszcze na miejscu zdarzenia telefonicznie. Wtedy trzeba udzielić wszelkich niezbędnych informacji pracownikowi towarzystwa ubezpieczeniowego (TU), więc warto, by kierowca-sprawca był przy tym i mógł podać ewentualne dodatkowe dane.

Ubezpieczyciela można również powiadomić nieco później, np. dojeżdżając spokojnie do domu i wypełniając formularz drogą internetową. Wtedy łatwo można załączyć wykonaną fotodokumentację, która na pewno przyda się do wstępnej oceny strat. Szkodę można też zgłosić tradycyjnie – pocztą – ale kto w dzisiejszych czasach by to robił w ten sposób…?

Szkoda powinna zostać zgłoszona najlepiej nie później niż na 7 dni po zdarzeniu. Co do zasady masz na to 3 lata, jednak im dłużej czekasz, tym mniejsze szanse na rzetelną ocenę i oszacowanie strat przez ubezpieczyciela.

Auto zastępcze z OC sprawcy

Zasadniczo, powinien zająć się tym pracownik TU, który przyjmuje od Ciebie zgłoszenie o szkodzie. I to on podczas rozmowy powinien udzielić Ci koniecznej pomocy w tym zakresie, przedstawić listę wypożyczalni, z którymi TU współpracuje w zakresie aut zastępczych lub pokierować bezpośrednio do jednej z nich. Również powinien pomóc w zorganizowaniu holownika / lawety, o ile to konieczne. Cały proces pozyskania bezpłatnego auta zastępczego opisaliśmy szeroko tutaj: Auto zastępcze z OC sprawcy. Przeczytaj, by znać swoje prawa i otrzymać auto zastępcze na CAŁY OKRES NAPRAWY.

Sposób rozliczenia szkody

Sposoby rozliczenia szkody zasadniczo mamy trzy główne: gotówkowy, bezgotówkowy i fakturowy. Poczytaj o każdym z nich, o plusach i minusach, i zdecyduj, który będzie najlepszy dla Ciebie. I tu znów odsyłamy Cię do jednego z naszych tekstów: Likwidacja szkód komunikacyjnych – co musisz wiedzieć? Rozpisaliśmy tam szeroko cały proces oceny szkody i wszystkie powyższe trzy opcje likwidacji szkody, które masz do wyboru. Tymczasem w skrócie. Gotówkowe rozliczenie szkody polega na tym, że po wykonaniu kosztorysu przez rzeczoznawcę otrzymujesz gotówkę na naprawę we własnym zakresie. Możesz ją zrobić, nie musisz. Bezgotówkowe rozliczenie szkody polega na nadaniu upoważnienia do pobrania pieniędzy od ubezpieczyciela dla warsztatu, który auto będzie naprawiać. Wtedy tylko odstawiasz auto do mechanika i odbierasz po naprawie. Metoda fakturowa polega na naprawieniu auta we własnym zakresie, zabierając całą dokumentację (faktury), a dopiero po naprawie zwróceniu się do ubezpieczyciela o zwrot poniesionych kosztów.

Wybór warsztatu, który naprawi auto po szkodzie

Masz pełne prawo wyboru warsztatu, który naprawi auto po szkodzie. Możesz wybrać „swój ulubiony”, a możesz też skorzystać z warsztatu, który współpracuje z danym ubezpieczycielem. Czy warto? Czasem warto. Jeżeli na liście od ubezpieczyciela znajdziesz warsztat ASO lub taki, który ma wiele dobrych opinii, to warto się na niego zdecydować. Takie warsztaty mają często możliwość samodzielnego wykonania oględzin i sporządzenia kosztorysu, co nieco przyspiesza procedurę likwidacji szkody komunikacyjnej.

Sposoby otrzymania odszkodowania komunikacyjnego

Jeżeli wybrałeś wariant gotówkowy rozliczenia, możesz gotówkę otrzymać na konto lub umówić się na odbiór w kasie konkretnego banku. Możesz upoważnić kogoś do odbioru gotówki lub zrobić to samodzielnie. Decydując się na wariant bezgotówkowy – pieniądze trafiają bezpośrednio do warsztatu, który dokonał naprawy.

Od momentu zgłoszenia szkody ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłatę odszkodowania.

Oczywiście, to wariant optymistyczny i raczej dość często stosowany, bo czas ten może być przedłużony o czym napisaliśmy tutaj: Kiedy będą pieniądze na naprawę z OC?

Odszkodowanie niższe niż kwota w kosztorysie

Jeżeli po otrzymaniu kosztorysu już wiesz, że kwota odszkodowania jest zaniżona, możesz złożyć reklamację, wtedy TU ma 14 dni na jej rozpatrzenie.

Jeżeli podczas naprawy okazuje się, że przyznane odszkodowanie było niższe niż rzeczywiste koszta naprawy auta, możesz wystąpić o wyrównanie kwoty odszkodowania. W tym celu należy dostarczyć do ubezpieczyciela pismo wraz z dokumentacją, potwierdzającą Twoje stanowisko. Taka sytuacja może mieć miejsce, kiedy nagle pojawiają się ukryte, niewidoczne wcześniej, usterki, które są spowodowane zdarzeniem drogowym. Należy wtedy przedstawić stosowne faktury i poproszenie TU o weryfikację kosztorysu.

Postępowanie sądowe a wypłata odszkodowania

Kiedy ustalenie sprawcy zdarzenia drogowego kończy się na drodze sądowej, procedura likwidacji szkody komunikacyjnej się znacząco przedłuża. Czasami takie procesy trwają kilka miesięcy, a nawet lat. Auto stoi nienaprawione i czeka. Ubezpieczyciel, mimo ponagleń, odmawia wypłaty odszkodowania, bo czeka na rozwiązanie sprawy i oficjalne wydanie stanowiska w sprawie kto zawinił. Co wtedy? KNF zobowiązuje ubezpieczycieli do aktywnego podejmowania wszelkich możliwych działań, by doprowadzić do możliwie jak najszybszego rozwiązania sprawy. Kiedy postępowanie sądowe jest w toku, ubezpieczyciel nie powinien biernie oczekiwać na jego zakończenie, zwłaszcza kiedy nie zapowiada się na rychłe jego zakończenie. W takim przypadku ubezpieczyciel powinien sam określić zakres odpowiedzialności potencjalnego sprawcy i wskazać szacowane koszta, na tyle obiektywnie, na ile jest to możliwe. TU nie może również przerzucać odpowiedzialności za dostarczenie wszelkich dokumentów na poszkodowanego, i tym argumentować swoją opieszałość. Wszelkie dokumenty (z policji czy sądu), które może pozyskać we własnym zakresie, powinien uzyskać sam.

Procedura likwidacji szkody komunikacyjnej – dokumenty kończące sprawę

No właśnie, kiedy kończy się procedura likwidacji szkody komunikacyjnej? Wtedy, kiedy możesz odetchnąć z ulgą i pomyśleć sobie „już po wszystkim”. Czyli wtedy, kiedy odbierasz samochód z naprawy i potwierdzasz, że wszystko z nim ok. Nie pozostaje nic innego niż cieszyć się na nowo swoim samochodem. To w przypadku szkody częściowej. Kiedy ubezpieczyciel stwierdził szkodę całkowitą, procedura likwidacji szkody komunikacyjnej kończy się kiedy pod Twoim domem stanie nowe auto zakupione z pieniędzy z odszkodowania.

Jeździjcie bezpiecznie!

Likwidacja szkód komunikacyjnych - rodzaje szkód komunikacyjnych, metody likwidacji i porady od Solidny Blacharz Warszawa

Likwidacja szkód komunikacyjnych

Czym jest likwidacja szkód komunikacyjnych?

To proces, który polega na podejmowaniu przez towarzystwo ubezpieczeniowe (TU) czynności mających na celu ustalenie przyczyn i osób odpowiedzialnych za szkodę komunikacyjną oraz wysokości kwoty odszkodowania za powstałą szkodę. Sam ten proces może zakończyć się pozytywnie (przyznaniem odszkodowania lub naprawieniem szkody) albo negatywnie (odmową wypłaty odszkodowania lub nieusunięciem szkody).

Podstawowe czynności, które trzeba wykonać po zdarzeniu drogowym, kiedy nie ma konieczności wzywania policji na miejsce.

  1. Zabezpieczyć miejsce zdarzenia
  2. Przywrócić ruch drogowy, o ile jest to możliwe
  3. Porozmawiać z wszystkimi uczestnikami zdarzenia
  4. Zebrać kontakty do świadków
  5. Spisać orzeczenie, opisując w nim powstałe szkody i wskazanie sprawcy
  6. Udokumentować zdarzenie zdjęciami
  7. Zgłosić szkodę do ubezpieczyciela
  8. Spotkać się z rzeczoznawcą

Szkoda całkowita a szkoda częściowa

Szkoda całkowita

O szkodzie całkowitej mówimy kiedy auto uległo zniszczeniu w takim stopniu, że nie nadaje się do naprawy lub jego naprawa byłaby nieuzasadniona ekonomicznie, czyi byłaby droższa niż wartość rynkowa uszkodzonego pojazdu przed zdarzeniem. Wysokość odszkodowania zostanie wyliczona w sposób:

wartość auta przed wypadkiem MINUS wartość auta po wypadku

Dlaczego szkoda całkowita nie obliguje do wypłacenia takiej kwoty, która jest równowartością wartości auta sprzed wypadku? Dlatego, że to, co pozostało z samochodu można zazwyczaj spieniężyć, a często nawet ponownie wykorzystać nieuszkodzone elementy. Gdyby pojazd całkowicie spłonął, wtedy wartość po wypadku określona byłaby jako 0 zł, więc otrzymalibyśmy odszkodowanie w wysokości 100% wartości pojazdu przed zdarzeniem.

Szkoda częściowa

O szkodzie częściowej mówimy wtedy, kiedy auto po zdarzeniu nadaje się do naprawy, a koszty tych napraw nie przekraczają wartości rynkowej tego auta sprzed zdarzenia. Wysokość odszkodowania za szkodę częściową powinna odzwierciedlać wartość elementów do naprawy, zakres prac i nakład pracy, konieczne by przywrócić auto do staniu sprzed dnia powstania szkody.

Metody likwidacji szkód komunikacyjnych

Metoda gotówkowa = kosztorysowa

Sporządzenie kosztorysu to dokonanie kalkulacji szkody, tego co zostało uszkodzone, ile jest warte i ile będzie kosztować naprawa, włącznie z robocizną. Kosztorys można wykonać samodzielnie (o ile ma się ku temu umiejętności) lub pozostawić do wykonania pracownikowi towarzystwa ubezpieczeniowego; ewentualnie rzeczoznawcy.

Kosztorys zawiera niejako prognozy, bo nie da się często dokładnie ocenić ile coś będzie kosztować. Zawarta jest w nim też informacja o sposobie napraw i ich zakresie, rodzaju części, które będą użyte (oryginalne czy zamienniki), dopuszczalną wysokość stawek za roboczogodzinę naprawy, szacowany czas pracy niezbędny do dokonania napraw, ilość dodatkowych materiałów, które będą niezbędne do przywrócenia pojazdu do stanu sprzed kolizji (np. lakier samochodowy). Z punktu widzenia prawa polskiego, kosztorys jest wystarczającym dokumentem do dokonania wypłaty odszkodowania przez towarzystwo ubezpieczeniowe (TU). Niemniej, co ważne, po kolizji i sporządzeniu kosztorysu, i kiedy ubezpieczyciel wypłaci pieniądze, NIE MA KONIECZNOŚCI naprawiania z nich tego auta. Auto można użytkować dalej w stanie uszkodzonym (o ile uszkodzenia nie dyskwalifikują go z ruchu), pozostawić auto bez naprawy lub sprzedać na części / zezłomować na własny koszt. Pieniądze można wykorzystać dowolnie. Róbta co chceta – jakby to powiedział klasyk.

Metoda bezgotówkowa = warszatowa

Polega na tym, że uczestnik kolizji daje upoważnienie warsztatowi, który samochód będzie naprawiał, i to warsztat rozlicza się z zakładem ubezpieczeń. Ta „bezgotówkowość” występuje tutaj pomiędzy TU a kierowcą – uczestnik kolizji nie otrzymuje do siebie bezpośrednio gotówki. Wszystko jest po stronie warsztatu.

Kiedy zdarzy się kolizja, wystarczy poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe o tym, który warsztat będzie występował w imieniu kierowcy i następnie do niego odstawić auto. Wszystko potem dzieje się już bez naszego udziału. Trzeba tylko spokojnie czekać na odbiór naprawionego samochodu.

Na temat bezgotówkowej likwidacji szkody napisaliśmy obszerny artykuł, w którym opisujemy dokładnie tę metodę. Tekst tutaj: Bezgotówkowa likwidacja szkody.

Metoda fakturowa

Metoda ta polega na tym, że klient przejmuje na siebie ciężar związany z wszelkimi formalnościami, rozliczeniem szkody oraz zapłatą za dokonaną naprawę auta. Po wszystkim przedstawia dokumenty i faktury w towarzystwie ubezpieczeniowym i oczekuje za zwrot poniesionych nakładów.

Likwidacja szkody komunikacyjnej z OC sprawcy

W Polsce OC jest obowiązkowe, o czym wie każdy kierowca. Zasady likwidacji szkód z OC reguluje ustawa z dnia 23 maja 2003 roku „o ubezpieczeniach obowiązkowych”. Co z tego wynika? A no to, że zasady są dla każdego takie same, bez względu na firmę (towarzystwo ubezpieczeniowe), w której polisa została wykupiona. Zgłoszenie szkody do TU odbywa się zazwyczaj telefonicznie (można mailowo lub osobiście się pofatygować), a przedstawiciel TU umawia się na oględziny pojazdu. Jest też opcja „przyznania odszkodowania z pominięciem wizyty rzeczoznawcy”, czyli tak zwana uproszczona droga likwidacji szkód.

Kiedy trzeba zgłosić szkodę z OC sprawcy?

Na zgłoszenie szkody, według w/w ustawy, jest 3 lata od dnia zdarzenia. Najkorzystniej jest zgłosić szkodę „jak najszybciej” – wtedy jest największa szansa na najbardziej dokładne obejrzenie szkody i dokonanie jej oceny.

Kiedy będą pieniądze na naprawę?

Jeżeli wybraliśmy gotówkowy sposób rozliczenia, czyli czekamy na gotówkę na koncie, co do zasady w ciągu 30 dni od dnia zgłoszenia szkody powinna się ona na nim pojawić. Oczywiście, wpływa na to przebieg procesu odszkodowawczego. Jeżeli sprawa jest oczywista, to te 30 dni wystarczy. Jeżeli mamy do czynienia z niejasną sprawą, z postępowaniem policji, sądem – proces wypłaty się wydłuży. Proces ten może być wydłużony do 90 dni. Może zostać wydłużony o wiele bardziej, kiedy sytuacja jest na tyle skomplikowana, że odpowiedzialność TU jest trudna do ustalenia, w związku z toczącym się postępowaniem karnym co do ustalenia sprawcy.

[Tutaj taka wstawka dla freaków i tych, którzy chcą wiedzieć wszystko dokładnie. 
Pieniądze z ubezpieczenia powinny być wypłacone w ciągu 30 dni od dnia zawiadomienia ubezpieczyciela o szkodzie. Mówimy cały czas o dniach roboczych. Jeżeli sprawa wymagała wyjaśnienia i nie udało się doprowadzić do jej rozwiązania w ciągu tych 30 dni, to ubezpieczyciel może wydłużyć ten czas, ale nie jest tak, że od razu przedłuża go o dodatkowe 60 (czyli łącznie 90, bo 30+60=90). Ubezpieczyciel może przedłużyć „o tyle, ile jest konieczne”. Pieniądze powinny zostać wypłacone wtedy w ciągu 14 dni od dnia, w którym, przy zachowaniu należytej staranności, było możliwe ustalenie okoliczności o kwoty odszkodowania. Jeżeli ubezpieczyciel chce przedłużać ten czas (w twojej opinii) w nieskończoność, możesz, podpierając się przepisami Ustawy, wymusić na nim zakończenie sprawy.] 

Likwidacja szkody komunikacyjnej z AC

Polisa AC jest ubezpieczeniem dodatkowym i dobrowolnym, więc nie ma jednolitych przepisów, które by te polisy systematyzowały. Treść  i warunki każdej z nich zależą do danego towarzystwa ubezpieczeniowego (TU). Sam proces likwidacji szkody z AC mniej więcej jest podobny do procesu likwidacji szkody z OC. Ale to duże uogólnienie. Też trzeba skontaktować się z TU, też trzeba dokonać oceny uszkodzeń i czekać na opinię co do przyznanej kwoty. Tutaj nie możemy napisać za wiele konkretów, bo każde towarzystwo ubezpieczeniowe działa na własnych zasadach i każda polisa AC jest inna, dlatego trzeba przede wszystkim przeczytać jej treść jeszcze przed podpisaniem.

Bezgotówkowa likwidacja szkód - wady i zalety rozliczenia warsztatowego - Solidny Blacharz Warszawa

Bezgotówkowa likwidacja szkody

Każdy kierowca może wybrać – bezgotówkowa likwidacja szkody lub gotówkowa likwidacja szkody. Dzisiaj o tym, czym jest opcja bezgotówkowa, na czym polega, jak przebiega i czy warto się na nią zdecydować.

Bezgotówkowa likwidacja szkody co to jest?

Ogólnie chodzi o to, że kiedy wybierzesz tę opcję, to auto ostawiasz do warsztatu, który podejmuje się naprawy, to ten warsztat rozlicza się z towarzystwem ubezpieczeniowym (TU). Inaczej likwidacja bezgotówkowa szkód nazywana jest wariantem warsztatowym lub serwisowym. Nie dostajesz gotówki na konto. Wszystko przebiega bez większego Twojego udziału. Wypłata kwoty odszkodowania na konto warsztatu/serwisu odbywa się na podstawie wyceny przygotowanej przez ubezpieczyciela/rzeczoznawcę lub na podstawie faktury po wykonaniu naprawy, która jest zgodna z założonym wcześniej kosztorysem.

W tym miejscu przypominamy, że nadając uprawnienie do odbioru odszkodowania warsztatowi, nie przestajemy być stroną zdarzenia. To tylko uprawnienie do odbioru pieniędzy z ubezpieczenia.

Zalety bezgotówkowej likwidacji szkody

Na plus jest to, że jest to opcja wygodna i czasooszczędna. Cała praca jest po stronie warsztatu, a Ty masz go tylko wybrać. Nie musi to być warsztat, który ma podpisaną umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym, które za szkodę będzie płacić. I tu mamy dwie opcje: wybierasz warsztat, który współpracuje z ubezpieczycielem (ubezpieczyciel przedstawi ich listę), który za szkodę płaci lub wybierasz warsztat, który umowy współpracy nie ma. Warsztaty współpracujące mogą to być zarówno autoryzowanymi serwisami producenta, jak i nieautoryzowane stacje. Jaka jest różnica? Od razu zaznaczamy, że TEORETYCZNIE warsztat, który jest partnerem TU powinien szybko i sprawnie podejść do tematu i auto naprawić. Teoretycznie, bo w praktyce pamiętajmy, że tam pracują ludzie, a ich przerób jest ograniczony i nikt czasu nie rozciągnie. Niemniej, co do zasady, powinno tak być, że taki warsztat potraktuje nas nieco lepiej niż zwykłego klienta z ulicy. Często też w takim warsztacie jest pracownik-rzeczoznawca, który może w imieniu TU ocenić wstępnie szkodę, a potem jedynie skonsultować z pracownikiem TU. (Im zależy na tych współpracach z TU, bo to działa na zasadzie wzajemnych poleceń, więc chcą robić pracę dobrze i sprawnie). Jeżeli jednak wybierzesz warsztat, który takiej umowy nie ma (masz prawo taki wybrać), procedura jest nieco bardziej skomplikowana. Warsztat nie jest „sprawdzony”, więc TU będzie wymagać oględzin auta za każdym razem kiedy okaże się, że jest jeszcze coś do naprawy lub wymiany. Sam proces wyceny i uzgadniania kosztów może przebiegać dłużej. Zawsze musi się tu pojawić pracownik TU, by zaakceptować działania.

Jeżeli wybrałeś wariant bezgotówkowy – odstawiasz do warsztatu samochód i czekasz. Auto jest naprawiane, oddawane do użytku Tobie, a to po stronie warsztatu jest ściągnąć pieniądze od TU.

Dużym plusem jest też (zazwyczaj, bo nie zawsze) możliwość skorzystania z auta zastępczego na czas naprawy.

Bezgotówkowa likwidacja szkody – wady

Nie ma zalet bez wad. Choć może w tym przypadku to nie jest taka ewidentna wada. Prosto mówiąc: chodzi o to, że kiedy naprawiamy bezgotówkowo samochód z naszego AC, trzeba przejrzeć dokładnie umowę tego ubezpieczenia. Może okazać się, że zapisy w niej, dotyczące amortyzacji samochodu, nie pozwolą na naprawę w „wybranym” serwisie, a w „tym, na który Cię będzie stać z ubezpieczenia”. O co chodzi z tymi zapisami? Czasem firmy stosują takie zapisy, że odszkodowanie jest mniejsze o ileś procent od wartości części, które trzeba wymienić. Ale o tym trzeba pomyśleć podpisując umowę AC, a nie po szkodzie.

Kiedy rozliczenie bezgotówkowe jest lepsze?

Na pewno wtedy, kiedy mamy szkodę na samochodzie stosunkowo nowym (nawet do 10 lat od produkcji, choć wiele zależy od marki i „starzenia” się auta) lub luksusowym. W takich autach raczej każdy stawia na oryginalne części i profesjonalny serwis w ASO, wiec jakość jest kluczowa. Na pewno też właściciele samochodów z gwarancją są zwolennikami bezgotówkowej i bezproblemowej naprawy. Z drugiej strony też oczywiście firmy i podmioty mające auta w leasingu.

Naprawa droższa niż wysokość odszkodowania

A co wtedy, kiedy okaże się, że limity przyznane w ramach rozliczenia bezgotówkowego szkody są zbyt niskie, bo koszta okazały się wyższe? Przede wszystkim trzeba poinformować o tym TU, spotkać się z przedstawicielem i przedstawić uzasadnienie, że przyznane odszkodowanie nie wystarczy na pokrycie szkody. Warto mieć ze sobą kosztorys prac, które zostały wykonane i które są jeszcze do wykonania – taki dokument uzyskamy z warsztatu. Warto też poprosić mechanika o kopie faktur za części i robociznę. Jeżeli okaże się, że faktycznie, zaplanowany budżet na naprawy był zbyt niski, ubezpieczyciel dopłaci konieczną kwotę.

Może się zdarzyć też przypadek, kiedy okaże się, że wstępne oględziny pojazdu po kolizji/wypadku nie ujawniły wszystkich wad i usterek, a dopiero po rozpoczęciu naprawy wyszły one na jaw. Czasem może okazać się, że samochód uszkodzony jest bardziej niż się wdawało a sporządzona wycena kosztów jest zupełnie nieadekwatna. Wtedy trzeba zgłosić to do ubezpieczyciela i poprosić o dokonanie ponownych oględzin (niektóre TU zgadzają się na przesłanie zdjęć, celem dokumentacji ujawnionych uszkodzeń). W takiej sytuacji też możemy spodziewać się dopłaty do pierwotnie zaplanowanego kosztorysu.

Kiedy podejmowana jest decyzja o wyborze wariantu rozliczenia szkody?

Wróćmy na chwilę do samego momentu zdarzenia drogowego. Załóżmy, że jesteśmy stroną poszkodowaną, a naprawa następuje z OC sprawcy. W tym przypadku decyzję o sposobie rozliczenia podejmujemy PRZED ZGŁOSZENIEM SZKODY. Dlatego że ubezpieczyciel po przyjęciu zgłoszenia zapyta nas o wariant, z którego chcemy skorzystać. Kiedy szkoda powstała z naszej winy i decydujemy się rozliczyć naszą szkodę z AC (oczywiście, jeżeli je mamy), to niejako decyzję tę PODEJMUJEMY TĘ DECYZJĘ JUŻ NA ETAPIE ZAKUPU POLISY AC, dlatego że zakres ochrony ubezpieczeniowej wpływa na cenę tego ubezpieczenia. Zazwyczaj jest tak, że kiedy deklarujemy w AC chęć napraw gotówkowych to ubezpieczenie będzie tańsze, a kiedy deklarujemy chęć napraw bezgotówkowych (warsztatowych) to będzie ono droższe. Należy zwrócić uwagę na zapisy dotyczące części – opcja bezgotówkowa może uwzględniać tylko użycie części oryginalnych lub dopuszczać użycie wysokiej jakości zamienników (użycie zamienników pozwoli obniżyć cenę polisy). Z naprawą z AC wiąże się też aspekt amortyzacji, o którym nieco napisaliśmy wyżej w tekście, dlatego tylko w skrócie teraz. Amortyzacja to spadek wartości części samochodowych wraz z wiekiem auta (bo wiadomo, że części się zużywają, i nowe sprzęgło będzie więcej warte niż sprzęgło po roku używania). Każde TU ma swój przelicznik i dlatego warto przeanalizować kilka ofert AC przed zakupem. Sama amortyzacja dotyczy wyłącznie części, a nie dotyczy robocizny czy innych materiałów (np. silikonów uzupełniających). Przy AC trzeba też zwrócić uwagę na zawarty w umowie konieczny wkład własny w poniesieniu szkody. Umowa go określa, czyli wskazuje jaki procent całej szkody musi pokryć kierowca z własnej kieszeni, a ile wypłaci ubezpieczyciel.

Czy można zrezygnować z naprawy bezgotówkowej, kiedy się ją już wybrało i zmienić na gotówkową?

Czasem w pierwszej chwili podejmujemy decyzje, które po namyśle okazują się błędne. Chcemy się z nich wycofać. I tu na szczęście mamy taką możliwość 🙂 Jeżeli pierwsza deklaracja padła na naprawę gotówkową, a jednak chcemy bezgotówkową – trzeba o tym powiadomić TU i nadać konkretnemu warsztatowi upoważnienie do rozliczenia naprawy. Jeżeli najpierw wybraliśmy naprawę bezgotówkową, a teraz chcemy gotówkową, trzeba również poinformować o tym TU i cofnąć zgodę udzieloną warsztatowi na rozliczenie szkody. Nie jest tak, że możemy dowolnie manipulować decyzją. Zastosowanie mają tutaj terminy wskazane w Kodeksie Cywilnym (KC).

Uwaga – może okazać się, że taka zmiana sposobu rozliczenia szkody wpływa na… wysokość przyznanego odszkodowania. Głównie ma to zastosowanie w rozliczeniach dokonywanych z AC. Dlaczego? Bo każda umowa AC dokładnie określa sposób, w jaki wylicza się szkodę w rozliczeniu gotówkowym oraz wskazuje jak ustalane jest odszkodowanie przy wariancie bezgotówkowym i rozliczeniu na podstawie faktur. Wyliczenia te nie zawsze będą takie same. ALE… TO ZLEŻY OD TOWARZYSTWA UBEZPIECZENIOWEGO. Nie jest tak, że w każdym będą te kwoty różne.

Odbiór auta po naprawie bezgotówkowej

To nie jest tak, że po naprawie bezgotówkowej auto wygląda jak przed kolizją, a już na pewno nie wygląda jak z salonu. W zależności od tego, jaki warsztat wybraliśmy, może okazać się, że mechanicy i lakiernicy nie do końca poradzili sobie z zadaniem (dlatego lepiej jest wybierać ASO). Po naprawie mogą być widoczne ślady, na lakierze zwłaszcza. Co zrobić, jeżeli naprawa nie spełniła naszych oczekiwań? Przede wszystkim trzeba dokładnie obejrzeć auto i przyjrzeć się temu, co budzi nasz podejrzenia. Odebranie auta z naprawy zawsze wiąże się z podpisaniem protokołu odbioru, na którym jest wyszczególnione co zostało zrobione. Jeżeli auto nie spełnia naszych oczekiwań – trzeba o nich powiedzieć i protokołu nie podpisywać. Czasem rozmowa z mechanikiem, analiza pracy w świetle dziennym i sprawdzenie faktur, pozwalają na ujawnienie niedociągnięć, których sami mechanicy nie zauważyli. Warto wykonać jazdę próbną przed ostatecznym odbiorem. Po wskazaniu ewentualnych wad, mechanicy pewnie będą chcieli je naprawić.

Kilka statystyk na koniec

Okazuje się, że większość kierowców wybiera jednak formę gotówkową likwidacji szkody. Dlaczego? Pewnie dlatego, że chcą nieco zarobić na zamiennikach lub w ogóle auta nie naprawić 🙂 Z drugiej strony, większość umów AC zawieranych jest na wariant bezgotówkowy. Ale o tym może innym razem.